La actual
coyuntura económica favorece mecanismos para suscribir préstamos para la
vivienda con rebajas en su precio, a través de varias estrategias comerciales
JOSÉ
IGNACIO RECIO | 29 de septiembre de 2015
El abaratamiento
del precio del dinero está generando que haya más oportunidades para firmar una
hipoteca con mejores condiciones de contratación.
En este sentido, los bancos están lanzando nuevas ofertas con diferenciales
más bajos, que implican rebajas en las cuotas mensuales. Pero también hay
otras formas de pagar menos por el préstamo para la vivienda: con una mayor
vinculación con la entidad y hasta optar por créditos destinados a los pisos
que comercializan los bancos.
Estas son algunas de las herramientas que
existen hoy en día para rebajar los gastos de la hipoteca y que se exponen en
este artículo.
¿Cómo abaratar las hipotecas?
La reactivación
del mercado inmobiliario es una realidad contrastada, donde el nº de
préstamos no ha parado de crecer en los últimos meses. Según los datos
facilitados por el Instituto Nacional de Estadística, el número de
hipotecas contratadas en mayo fue 19.732, un 10,90% más que en el mismo mes de
2014. Este cambio de tendencia se debe al abaratamiento de los créditos,
consecuencia de la decisión del Banco Europeo de bajar el precio del dinero;
pero, también, es reflejo de la mejora en los principales parámetros de la
economía, dicen los expertos.
El cambio de ciclo
en el ladrillo deberá ser aprovechado para conseguir una hipoteca más barata y
un mejor contrato con el banco. Disponer de varias opciones ayudará, además, a
lograr una rebaja durante las negociaciones, un dinero que se podrá destinar a
otras necesidades, cubrir gastos domésticos o darse un capricho. Hay varias
estrategias para conseguirlo: desde encontrar las últimas ofertas, hasta optar
por bonificaciones generadas con la vinculación con el banco.
1. Rebajar la hipoteca aprovechando la
coyuntura
Durante este
verano, el índice de referencia europeo ha marcado mínimos históricos, hasta
situarse en el 0,163%, lo que conlleva a que las hipotecas contratadas salgan
más baratas. De hecho,
quienes las hayan formalizado a lo largo del pasado ejercicio comprobarán en
sus cuentas que se han ahorrado en torno a 200 euros. No puede obviarse que el
euríbor es la principal referencia a tipo variable, ni que cerca del 93% de los
contratos están vinculados a este índice.
No obstante, esta
estrategia puede verse afectada si en algún momento su evolución a la baja se
detiene. En condiciones normales del mercado, esta posibilidad se
produciría con una eventual variación en la política monetaria europea y una
subida de los tipos de interés. En opinión de los expertos, se necesitará aún
más tiempo para el cambio de tendencia que, en cualquier caso, no está
contemplada a corto plazo.
2. Diferenciales por debajo del 1,50%
La devaluación de
los créditos está llevando a que los bancos lancen ofertas más agresivas, con
las que es más fácil detectar hipotecas con diferenciales sobre el euríbor más reducidos, incluso por debajo del
1,50%. En cualquier caso, supone una oportunidad para rebajar este gasto.
La Hipoteca
Naranja de ING Direct ofrece rebajas desde el euríbor + 1,29%, exenta de
comisiones y cláusula suelo, y, como novedad, sin un tipo de interés más alto
el primer año.
BBVA la ha
desarrollado con un diferencial del 1,25% y sin los principales gastos.
Por su parte,
Bankinter, ha preferido ofrecerlo al 1,50%, sin que los demandantes tengan que
afrontar comisiones.
3. Promociones de hipotecas sobre sus
propias existencias
Esta es una de las
alternativas donde la rebaja de la hipoteca puede ser más profunda, pero a
cambio de optar por las viviendas de sus portales inmobiliarios. Estas
hipotecas, en cualquier caso, reducen de forma sustancial sus diferenciales.
Caja España-Duero
importa este modelo a través de la Hipoteca Net. Durante el primer año será del
1,50%, y el resto, al 1,70%. Sin comisiones de apertura, financia el total del
precio de adquisición.
Banco Popular
incluye la Hipoteca Aliseda, con el 0,90% y 1,25% para el primero y sucesivos
años, respectivamente. Contempla un plazo de amortización más largo, de
hasta 40 años, con una única comisión, compensación por desistimiento
(entre el 0,25% y 0,50%), que permite la financiación total de la operación.
4. Hipotecas bonificadas
Son muchas las
entidades que han decidido rebajar el precio de sus hipotecas, aunque no en
todos los casos de forma desinteresada. Es muy frecuente que impongan como
requisito una mayor fidelización con el banco, contratando otros
productos (seguros, planes de pensión, cuentas corrientes, etc.). Otra
estrategia a la que recurren es abaratarlas a cambio de la domiciliación de la
nómina de sus demandantes, consiguiendo descuentos de unas cuantas décimas
sobre su precio inicial.
5. Contratar hipoteca sin comisiones
Es la iniciativa
más sencilla para ahorrarse unos cuantos euros todos los años. Las hipotecas deberán
estar exentas de cualquier penalización: estudio, apertura, cancelación,
desistimiento total o parcial, subrogación... La rebaja que es posible alcanzar
es de hasta el 3% sobre el importe demandado. En la actualidad, son muchos
los créditos que se distribuyen bajo esta característica tan apreciada por los
usuarios.
El plazo más demandado es de 21 años
Durante el mes de
mayo, el importe medio por hipoteca constituida ascendió a 103.922 euros,
un 4,4% más que en el mismo mes del año anterior. Son los últimos datos del
Instituto Nacional de Estadística.
También se constata en el informe que el
tipo de interés medio en este mes alcanzó el 3,40%, mientras que el plazo más
habitual es de 21 años.
El estudio también
pone de manifiesto que el 92,80% de los créditos hipotecarios constituidos
utiliza un tipo de interés variable, frente al 7,20% de tipo fijo.
El
euríbor sigue siendo la referencia más utilizada en la constitución de una
hipoteca (en el 92,20% de los nuevos contratos formalizados en este periodo).
Otro dato que se
extrae es que, de las 15.409 hipotecas con cambios en sus condiciones, el
35,40% se deben a modificaciones en los tipos de interés, buscando una
mejora en las mismas, como consecuencia del descenso en los tipos de interés.
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